消费信贷在中国捷信模式完善金融生态链

对中国消费者来说，第一次接触到捷信，这家来自中东欧地区、面孔相当陌生的消费金融服务商，不免生出疑问：怎么会有在商场申请、不需要任何抵押物、20分钟左右就可以决策的贷款服务？

然而，作为提高消费者购买力与刺激经济增长的杠杆，消费金融早就被各国普遍应用，英国、意大利、德国三个国家600个受访样本调查显示，超过40%的商品与服务是通过消费金融提供的，消费金融在不同国家均有效提高了中低收入人群的生活质量，填补了传统银行业的服务空白。

自2007年12月捷信中国在深圳设立第一个消费金融运营和数据平台——捷信金融，近6年的实践表明，越来越多的中低收入人群对额度几千元的消费贷款青睐有加。2010年捷信消费金融公司成立后，捷信中国取得了合作零售商14600家、零售网点20800个和客户350多万人的不俗业绩，支持了合作零售商平均30%的营业额增长，其中，35%的客户多次使用了捷信中国提供的消费信贷服务。6年内，捷信中国累计投资额达25亿元，在中国拥有员工近9千名，从最初以担保模式为主，逐步过渡到目前同时以担保和消费金融公司两种模式，共同服务中国客户。

现在看起来，消费金融业务是一场多赢的尝试。但在起步时的2006年，这是一个冒险的决定，消费金融在中国只是一个陌生的字眼。从母公司捷信集团加入捷信中国、现任首席执行官的迈克尔·史国奇，7年前在四川绵阳做市场调研时发现，只有8%至15%的人群表示愿意接受分期付款的方式购买耐用消费品。但是在商场门店里，一对新婚夫妇正为购买一台洗衣机而举棋不定，妻子想买一台更好用的，这意味着更贵的价格。这吸引了史国奇的目光……

“从这件事情观察到，虽然在不同的市场，人们在做出购买决定时思维模式是类似的，历时3年调研之后，我们认为，消费金融行业在中国市场一定拥有发展潜力，在中国建立起像其他市场一样的消费金融行业，是极有可能的。”史国奇如是说。

事实上，决策者们已经捕捉到了市场的需求。改革开放30年来，中国居民的消费能力极大提高，但是中国消费占整体GDP的比例、消费信贷人均余额等指标都远低于同等发展水平国家，在经济转型的大背景下，中国政府把拉动消费定位为促进经济发展的重要引擎，并写入了“十二五”发展规划。2009年8月，中国银监会颁布《消费金融公司试点管理办法》，为消费金融业务在我国的发展奠定了法律基础。次年，北银、中银和四川锦城消费金融公司先后成立，2010年底，捷信消费金融公司在天津成立，获得银监会颁发的第一张外资消费金融牌照，与其他3家机构并列成为消费金融试点的第一集团军。

平均额度2500元：

差异化的客户定位

在中国，哪些人群、多少消费者需要平均额度在2500元的消费贷款？通过捷信中国的客户样本，我们看到了这样的现实需求。

月收入2300元的深圳市某家电卖场理货员小李，通过朋友介绍使用了捷信提供的消费信贷服务，在不动用家庭积蓄的前提下，以每月215元的还款额（12个月还清）一次性购置了冰箱、彩电这两部家电，这让他在不影响日常开支的前提下圆满完成了新婚大事。

“两百多元的月还款额，压力并不大。”小李笑着说，“按照我的月收入，很难从银行申请到贷款，结婚是大事，我想置办两件电器使租住的房子看起来像个家，捷信的工作人员详细询问我一些情况后，很快将所有手续办全了，不需要抵押物，对方提供担保，我只需要提供身份证明和公司开具的收入证明。”

从本质上说，消费金融旨在为有收入来源的客户提供简便快捷的融资服务，差异化的客户定位正是消费金融取得成功的核心要素。

家住宜昌郊区的果农小田，月收入近5500元，通过捷信的消费贷款服务，以每月1740元的还款额（24个月还清）购置了一辆小货车。“我最初相中了一款外资品牌的新型小货车，但一次性付款实在吃不消，捷信工作人员在了解我的贷款目的、收入情况和偿还能力后，建议我购买一辆更经济实惠的国产小货车，价格便宜了2万多元，按照他们提供的分期付款方案，我申请到了贷款，解决了大问题。”据小田介绍，小货车极大提高了配送时效，在使用该服务一年多后，他便提前还清了贷款。

“负担得起的费用”——这是消费金融的重要审查要素。按照捷信中国的要求，工作人员要提示消费者根据自身的经济能力选择商品和贷款，避

免不理智的消费行为给家庭造成压力，尤其在签署合同时，要求工作人员详细讲解条款内容、还款额度、分期付款时间和延迟还款后可能增加的费用，引导消费者逐项阅读合同条款，避免对某项条款的一知半解。

“在讲解和说明贷款方案中的月供额度、还款期限、延期付款需支付费用等重要细节后，我们会特别强调一点，和家人共同商量之后再做决定。”据捷信中国的工作人员介绍，针对首次使用该业务的客户，捷信中国为其准备了一张小卡片，里面有关于贷款利率、还款方式、逾期滞纳金等事项的详细解释，同时附有客户产生疑问时随时能够拨打的免费咨询电话。

国内外经验表明，主要定位于日常生活耐用消费品的这项贷款服务，能够覆盖到目前银行业务难以顾及到的中低收入人群，包括农村地区把耐用消费品当作生产资料（如三轮车和小货车等）等众多具有贷款需求和一定还款能力的居民。这一新型金融工具成为现有金融体系的有效补充，相当于整个社会融资系统的毛细血管，惠及到千万个普通收入家庭，圆了他们的致富梦和创业梦。

打工族买到了心仪的家电，农户买到了生活必需品和农用工具……..通过一个个细微处的变化，这部分人群的生活质量正在悄然改善。更重要的是，在首次尝试消费信贷服务的过程中，中低收入者内心潜藏着的“融资梦”，正被这种新兴的金融工具一点点撬动并激活起来。

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