信用卡还款晚10小时竟然留下不良信用记录

银行内部一般有容差容时的制度，意思是信用卡还款金额不大，时间不长（3天内），只要欠款人及时把账单还清，就不会产生利息和滞纳金，也不会计入央行个人征信“黑名单”。不过近日一个在政府工作的赵先生因为晚还款几个小时，竟然产生了几百块钱的滞纳金并且留下不良信用记录，赵先生一怒之下把银行告上法庭。

赵先生在某政府机关部门工作，2009年前后，他申请办理了一张某银行信用卡，信用额度在2万左右。今年1月12日，赵先生使用这张信用卡消费了2万元，银行也发来了短信提示，到期还款日为2月25日。

到最后还款日，赵先生碰巧在外面出差，不方便还款。然而，26日上午回到滨海后的赵先生，打开手机发现了一条银行发来的短信：您尾号5837卡26日01:00支出（滞纳金）100元，余额-20100元。看到滞纳金，赵先生没有多想，于26日上午10:06跨行还了2万元。

然而到了3月1日，银行再次给赵先生发来了短信：您尾号5837卡1日01:31支出（透支利息）450.15元，余额-550.15元。就这样，没有刷卡消费，赵先生的信用卡里就多出了500多元的透支款，他非常不理解，“扣滞纳金还没找银行说理，400多元的利息又是哪门子事啊。”

愤怒： 进“黑名单”，他将银行告了“很多银行都有3天左右的缓冲期，我因为特殊情况延迟了10个小时还款，你们凭什么就扣我滞纳金和利息呢？”赵先生多次与银行客服沟通，银行方面免去了100元的滞纳金，可是利息必须要收。

因为不能接受银行的做法，赵先生一直没有将450.15元还上，但银行催款短信没有停止。赵先生告诉记者，6月份，银行短信提示他5837的贷记卡透支钱已超过30天，如不尽快还款，将影响卡片的正常使用。而且还提醒：“您未及时足额归还最低还款额而产生的逾期信息，我行按规定提供给金融信用信息基础数据库。”

得知自己被列入不良的银行信用体系，愤怒的赵先生一纸诉状将银行告上了法庭，请求判令银行免除违规收取的费用，删除在统的不良信用记录。

判决：非恶意欠款，银行消除不良信用记录

在法庭上，赵先生表示，自己使用该银行信用卡5年以上，从未出现过延迟还款的情况，这次完全是特殊原因，“而且也只是延迟了10小时左右”。赵先生的代理律师认为，根据《中国银行卡行业自律公约》，银行应为持卡人提供“容时容差”服务，还款期限至少延迟3日，在宽限期内还款的，视同按时还款，不应产生滞纳金和利息。

银行方面则辩称，虽逾期还款1日，但仍构成违约，应当收取赵先生透支的利息、复利及滞纳金。“赵先生依据的《中国银行卡行业自律公约》，属于企业内部自我约束条款，不具有法定强制约束力。”银行方面还表示，赵先生不良信用记录，是由人民银行自动提取数据生成的，与银行无关。

法院审理认为，赵先生非恶意欠款，行为显然不足以引起“不良信用记录”。“银行在报送个人信用信息时，应当进行甄别。”最终法院判决，赵先生支付银行利息（延迟一天还款）10.05元；银行消除赵先生在中国人民银行征信系统中的不良信用记录。

法官说法“黑名单”权力不能滥用

主审法官蒋晓明发现，目前许多银行对信用卡还款都采用了“容时容差”服务，还款期限至少延迟3日；还有些银行对于几元钱甚至100元以下的，忘记还了，不算信用违约，下次还了就可以。因为不是强制规定，个别银行并没有这么做。银行和消费者之间的地位是平等的，民商事活动应当遵循公平、诚实信用的原则。消费者透支消费后，银行一方面从特约商户处获得利益，另一方面又对非恶意逾期还款的消费者进行罚息，显失公平。蒋晓明认为，银行不能对任何消费者滥用“黑名单”权力，更不应该用黑名单来向消费者施压，该权力应当受到司法裁判、社会舆论的监督。

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